Mange mennesker tror, at det er umuligt at få et billån efter tilbagekøb. Selvom det utvivlsomt er svært, hvis du tager dig tid til at forbedre din kreditværdighed og udvikler fremragende kreditvaner, er det muligt at opnå en rimelig aftale om et billån efter en periode på seks måneder til et år er gået.
Trin
Del 1 af 3: Forstå din kreditsituation
Trin 1. Forstå, hvordan bilbesiddelse skader din kredit
Din tilbagetagelse har et par virkninger på din kredit. For det første forbliver alle oplysninger på din kreditrapport i syv år, og det betyder, at din tilbageholdelse forbliver på din rapport i den periode. For det andet kan du forvente et fald i din kreditværdighed på mellem 60 og 240 point.
- Pointfaldet afhænger stort set af din nuværende score. Jo højere din score er, jo tættere vil du være på 240 point -faldet. Det skyldes, at en stor justering er nødvendig for at afspejle dit nye risikoniveau for kreditorer, fra det meget lave risikoniveau, der foreslås af din høje kredit score.
- Selvom tilbagetagelsen muligvis forbliver på din rapport i syv år, betyder det ikke, at du ikke kan få et andet billån i syv år. Din evne til at få et lån afhænger af din kreditværdighed, og dette vil langsomt komme sig efterhånden som tiden går, og når du tager proaktive skridt til at reducere din gæld og foretage betalinger til tiden.
Trin 2. Få kopier af dine kreditrapporter
Dit første trin er at undersøge din nuværende kreditsituation. Dette hjælper dig med at vide, hvor du er økonomisk, og det hjælper dig også med at forstå, hvilke handlinger du kan tage for at forbedre din kreditsituation. At kende din kredit score hjælper dig også med at bestemme, hvor meget du har adgang til billån, og hvad du vil betale for at få adgang til dem.
- Besøg annualcreditreport.com for at få en gratis kopi af din kreditrapport. Der er tre kreditbureauer, der leverer kreditrapporter - Equifax, Experian og TransUnion - og annualcreditreport.com giver dig mulighed for at få en gratis kreditrapport hver 12. måned fra hvert kreditbureau.
- Du bør indhente en rapport fra alle tre, så du kan sammenligne for at sikre, at der ikke er unøjagtigheder eller uoverensstemmelser.
- Bemærk, at amerikanske regler kun giver dig ret til en gratis kreditrapport, ikke en gratis kredit score. Din rapport skitserer hele din kredithistorik, og din score giver en vurdering af denne historik. Du skal betale et lille ekstra gebyr for at se din kreditværdighed.
- Du kan få gratis rapporter samt score fra myBankrate.com.
Trin 3. Kontroller din kreditrapport for fejl eller manglende oplysninger
Det er ikke ualmindeligt, at din kreditrapport har forkerte eller manglende oplysninger. Sammenlign kreditrapporter fra alle tre bureauer med dit kendskab til din kredithistorie for at sikre, at der ikke er fejl. En fejl kan reducere din kreditværdighed.
- Du bør kigge efter ting som gammel gæld, du har betalt, der stadig er på din rapport. Negative elementer kan ikke blive på din rapport i mere end syv år, så hvis de er der, er der opstået en fejl. Vær også opmærksom på kreditforespørgsler. Hver gang en långiver tjekker din kreditrapport, skader det din kredit, men disse henvendelser bør ikke forblive på din rapport i mere end to år.
- Se også efter oplysninger, der ikke er dine.
- Hvis du bemærker et problem, skal du kontakte kreditbureauet for at få det rettet.
Trin 4. Forstå konsekvenserne af din kredit score og rapport
Når du har tjekket din kredit score og rapporterer, er det vigtigt at forstå, hvad det betyder i forhold til at få et lån. En tilbagetagelse gør ofte umiddelbar skade på din kreditværdighed, og afhængigt af hvad din kreditværdighed var før tilbagetagelsen, er du muligvis ikke i stand til at få et lån til en overkommelig pris.
- Hvis din kredit score er 620 eller derover, vil du typisk have adgang til et billån, og hvis din rente er 620, kan du forvente en gennemsnitlig rente på 8,18% på en brugt bil.
- Hvis din score er mellem 550 og 619, kan du forvente en gennemsnitlig rente på 14,15%, og under 550 kan du forvente en meget høj sats på 18,33%.
- Hvis din kredit score er under 550 (eller endda mellem 550 og 600), bør du seriøst overveje at tage dig tid til at genopbygge din kredit, før du ansøger om et billån. Høje renter vil for alvor øge din risiko for tilbagekøb igen.
- Tid og gode vaner kan være din bedste ven i denne henseende, at vente et år og tilbagebetale gæld kan i høj grad forbedre den rente, du modtager.
Del 2 af 3: Genopbygning af din kredit
Trin 1. Forstå, hvad der går ind i en kredit score
At forstå, hvad der bestemmer din kreditværdi, hjælper dig med at forstå, hvordan du reparerer den. Der er 5 hovedområder, der påvirker din kreditværdighed.
- Betalingshistorik repræsenterer 35% af din score. For at forbedre dette område skal du betale alle dine regninger til tiden hver gang.
- Skyldigt beløb repræsenterer 30% af din score. Dette er baseret på, hvor meget du skylder i procent af din samlede tilgængelige kredit. At sænke din gæld (eller øge din tilgængelige kredit) forbedrer denne del.
- Længden af kredithistorik repræsenterer 15%. Det er derfor, det kan være nyttigt at vente i en periode efter tilbagetagelse før genanvendelse.
- Ny kredit og typer kredit repræsenterer resten. Jo flere nye konti du åbner, desto dårligere påvirkes din score. På samme tid er det godt at have forskellige former for kredit (kreditkort, kreditlinje, realkreditlån, billån).
Trin 2. Reducer udestående gæld
Du vil se al din restgæld på din kreditrapport. Du bør starte med at målrette mod den dyreste gæld eller gældssaldoer, der er ekstremt sent. Oftest er kreditkortgæld den første gæld, der skal behandles, fordi renten er højest.
- Overvej et kreditoverførselskort. Et balanceoverførselskort giver dig mulighed for at overføre din saldo fra et nuværende kort til et nyt kort og betale ingen (eller meget lav) rente i en periode på typisk et til to år. Du kan bruge denne periode til at sætte eventuelle ekstra penge, du har på kortet, og de vil blive udbetalt hurtigere på grund af lavere renter.
- I stedet for at sprede betalinger på tværs af mange gældskilder på én gang, skal du foretage den absolutte minimumsbetaling på det meste af din gæld og anvende alt ekstra på din kredit med høj rente kreditkort.
Trin 3. Undgå at lukke kortkonti
Det kan virke som en god idé at lukke en kortkonto, men det kan faktisk skade din kredit score mere. Husk, at en faktor, der bestemmer din kredit score, er, hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger. Når du lukker et kort, reducerer du din tilgængelige kredit, hvilket kan skade din score.
- Hvis du har svært ved ikke at bruge dit kreditkort, kan du prøve at skære kortet op eller lade det blive hjemme. Dette giver dig mulighed for kun at bruge de penge, du har til rådighed. Dette kan være udfordrende, men at lære at leve uden kredit kan være det eneste bedste skridt, du kan gøre for at forbedre din kreditværdighed på kort sigt.
- Nogle mennesker fryser deres kort i is og opbevarer dem i fryseren for at gøre deres brug vanskeligere. Du vil ikke være i stand til at foretage et impulskøb, hvis du skal vente på, at en isblok smelter, før du kan bruge dit kort.
Trin 4. Kontakt dine långivere
Mange mennesker er ikke klar over, at långivere er langt mere omsættelige, end de ser ud til. En långiver foretrækker at give en kunde en reduceret sats eller mere fleksible vilkår, hvis det betyder både at holde kunden glad og øge oddsen for, at de får deres hovedstol og renter tilbage. Dette gælder især, hvis du har været en kunde i lang tid.
Når du taler med din långiver, skal du forklare din økonomiske situation og spørge, om de potentielt kan sænke din sats i en periode, mens du foretager regelmæssige betalinger. Sørg for at foreslå en lukket periode (f.eks. 6 måneder). Hvis den person, du taler med, ikke er i stand til at hjælpe, skal du bede om at tale med en vejleder
Trin 5. Fokus på at udvikle en ansvarlig betalingshistorik
I den periode, du genopbygger din kredit, skal du huske, at du skal demonstrere ekstraordinære tilbagebetalingsvaner. Det betyder at prioritere at betale gæld til tiden og fuldt ud for enhver pris i en periode på 6 måneder til 1 år. Overvej, hvordan du kan foretage ændringer i din livsstil for at rumme en større vægt på tilbagebetaling af gæld.
- Se omhyggeligt på dine månedlige udgifter. Nogle områder, som f.eks. Underholdningsudgifter og madudgifter, kan ofte reduceres ved at vælge billigere underholdningsformer og fokusere på at tilberede flere måltider derhjemme. Små ting som at købe en kaffe hver dag kan øge betydeligt.
- Se også på dine vigtigste faste udgifter som din husleje eller din telefonregning. Du kan måske overveje at se ned på din livssituation (hvis det er muligt for dig), eller overveje at nedgradere din telefonplan til en mere grundlæggende plan.
Del 3 af 3: Ansøgning om billån
Trin 1. Tilbagebetal eventuel restgæld på dit billån
Hvis din bil bliver taget tilbage, og salgsværdien er mindre end den nuværende værdi af din restgæld, kan du skylde penge, selv efter tilbagetagelsen. Det er vigtigt at afbetale dette hurtigt og prioritere denne gæld, da det vil reducere virkningen på din kreditværdighed, fjerne en udestående saldo fra din kreditrapport og forhindre saldoen i at vokse på grund af renteudgifter.
- Hvis du har den månedlige pengestrøm til at kunne tilbagebetale gælden, skal du lægge så meget som muligt i at tilbagebetale den.
- Hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale, kan du overveje at henvende dig til din långiver for at diskutere en gældsafregning eller ændret afdragsplan. En gældsordning indebærer at forhandle et reduceret betalingsbeløb med din långiver. Når det er betalt, skal dette reducerede beløb betragtes som "fuldt ud betalt" på din kreditrapport.
- Din långiver kan også være åben for en mere fleksibel eller justeret betalingsplan, der indebærer mere tid eller lavere renteomkostninger for at reducere din samlede månedlige betaling.
- Henvend dig til din långiver for at diskutere disse muligheder. Gældsafregning bør først være den sidste mulighed, du forfølger, efter at andre muligheder er opbrugt, fordi det kan have en skadelig effekt på din kreditværdighed. Hvis du har spørgsmål, skal du kontakte en lokal kreditrådgiver for at få hjælp.
Trin 2. Gem en forskudsbetaling
At nedlægge en forskudsbetaling kan forbedre dine odds for godkendelse og endda din rente betydeligt. Det viser, at du er i stand til at spare en forskudsbetaling, samtidig med at du reducerer risikoen for långiveren. Når du foretager en udbetaling, ved långiveren, at de om nødvendigt kan tage tilbage og sælge bilen for at få det beløb, de lånte tilbage, da det lånte beløb var mindre end bilens værdi (på grund af udbetalingen).
Hvor meget forskudsbetaling skal du overveje. Til at begynde med vil enhver udbetaling hjælpe dine odds for godkendelse, men mange eksperter anbefaler 20%. Det kan tage tid at gemme dette, men det er det værd, da du ikke kun forbedrer din kredit over denne periode, men du reducerer også det beløb, du har brug for at låne, hvilket kan hjælpe med at sænke dine renter og hovedbetalinger
Trin 3. Overvej en medunderskriver
En medunderskriver kan i høj grad forbedre dine odds for både godkendelse og for at få en rimelig pris. Kombination af en medunderskriver med en forskudsbetaling og måneders ansvarlig kredithistorie kan hjælpe dig med at sikre et meget overkommeligt lån. En medunderskriver refererer til nogen, der kan betale lånet, hvis du ikke er i stand til det.
- Henvend dig til en forælder, nær ven eller søskende og spørg, om de kan hjælpe. En medunderskriver skal have fremragende kredit, men også et godt og troværdigt forhold til dig.
- Involver ikke en medunderskriver, medmindre du er meget seriøs omkring ansvarlig genbetaling-din medunderskriveres kredit kan blive beskadiget, hvis du ikke tilbagebetaler.
Trin 4. Brug tid på at shoppe efter det bedste tilbud
Når du er klar til at henvende dig til långivere, skal du ikke overveje kun en. Du vil helst gå til flere långivere for at sammenligne renter. Dette kan hjælpe dig med at sikre, at du får den bedst mulige pris.
Husk at være ærlig og åben overfor långivere om finansiel historie. Løg aldrig, forklar klart, hvorfor du tidligere har taget en tilbageholdelse, og hvilke handlinger du har taget siden da for at forbedre din økonomi
Trin 5. Vælg en bil til en overkommelig pris
Husk, at jo billigere en bil du vælger, jo mindre skal du låne, og jo større sandsynlighed er det for, at du bliver godkendt til udlån. Efter tilbagetagelsen skal du strengt kigge på brugte køretøjer.
- Det er muligt at finde en god handel på et brugt køretøj, hvis du handler på flere partier samt online via websteder som Kijiji. Sammenlign flere køretøjer for at prøve at finde et køretøj, der har den laveste kilometertal til den laveste pris.
- Køb aldrig en bil uden først at få den set af en mekaniker. Du vil sikre, at der ikke er nogen udestående problemer, du tager på, når du køber bilen. Disse typer problemer kan være dyre og kan føje tusinder til din købspris.
