Antallet af konkursanmeldelser er vokset i de seneste år på grund af den sure økonomi, høj arbejdsløshed og stigende kreditomkostninger. Når en person beslutter sig for at anmode om konkurs, kan de indgive kapitel 13, som omstrukturerer gælden, så det meste af det bliver betalt over tid, eller kapitel 7, som eliminerer gæld ved at betale kreditorer tilbage ved likvidation af dine ikke-fritagne aktiver. At få kredit for store indkøb, mens du er konkurs, er udfordrende, men ikke umuligt. Køb en bil, mens du er konkurs ved at forstå reglerne for kapitel 13 og kapitel 7 og vælge en bil, du har råd til.
Trin
Metode 1 af 3: Forstå din konkurs situation
Trin 1. Bekræft, hvilken type konkurs du har ansøgt om
Inden du forsøger at købe en bil, skal du vide, om du har begæret kapitel 13 eller kapitel 7 konkurs. Hvis du anmoder om konkurs som en LLC eller en virksomhed, falder din konkurs under kapitel 11, som indeholder et andet sæt regler for beslaglæggelse af aktiver og tilbagebetaling af gæld.
- Hvis du har begæret kapitel 7 -konkurs, elimineres din gæld typisk fuldstændigt, og processen tager normalt tre til fire måneder.
- Kapitel 13 -konkurs indebærer at tilbagebetale dine kreditorer gennem en kapitel 13 -tilbagebetalingsplan, der typisk varer tre til fem år. Tilbagebetalingsplanen indebærer at betale en høj del af din månedlige indkomst til tilbagebetaling af gæld. Herefter elimineres normalt resterende gæld.
- For mere information, se hvordan du kender forskellen mellem kapitel 7 og kapitel 13 konkurs
Trin 2. Vide, hvordan din konkurs påvirker din kredit
Under både kapitel 7 og kapitel 13 konkurs vil din kreditværdighed blive beskadiget i lang tid fremover. Det kan tage op til 10 år at fuldstændigt slette virkningen af konkursbegæring (enten kapitel 13 eller 7). Imidlertid kan købekraft gennem kredit normalt genoprettes efter 3 år, hvis den oprindelige gældssituation ikke var for drastisk.
Trin 3. Forstå forskellen mellem fritagne og ikke-fritagede aktiver
Hver konkurs sag er forskellig og varierer i forhold til en persons indkomst, det særlige beløb, der skyldes kreditorer, og de typer aktiver, en person besidder. Under kapitel 7 -konkurs vil et køretøj til en rimelig pris, der giver dig transport til nødvendige destinationer, f.eks. Arbejde eller lægekontoret, normalt ikke blive beslaglagt for at betale dine kreditorer.
Men hvis du har købt et luksuskøretøj, kan du blive tvunget til at sælge det køretøj, købe et billigere køretøj og bruge den resterende del til tilbagebetaling af gæld. Så før du overvejer at købe et nyt køretøj, skal du se, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig gennem en gældskonsulent
Trin 4. Undersøg, om du virkelig har brug for en bil
Medmindre du har tilstrækkelige penge til at købe en bil, vil det at erhverve en bil betyde at erhverve ny gæld. Mens du er konkurs, betyder det at erhverve gæld at stå over for potentielt høje renter (så højt som 18%) og tilføre din gæld på et tidspunkt, hvor du arbejder på at reducere den. Vigtigst af alt skal du bevise for retten såvel som din kurator, at en bil er nødvendig.
Hvis der er alternative muligheder for at eje en bil (ved hjælp af offentlig transport, gåture, samkørsel), skal du først bruge disse. Dette kan spare dig for betydelige renteomkostninger og hjælpe dig med hurtigere at vende tilbage til finansiel stabilitet
Trin 5. Vent, hvis du kan
Din kredit forbedres, når du bevæger dig længere ind i konkursprocessen. Selvom det kan tage 10 år at genoprette din kredit fuldt ud, kan du muligvis forhandle om bedre finansieringsmuligheder 1 eller 2 år i konkursprocessen. Jo længere du venter på at købe et nyt køretøj, jo bedre betalingsbetingelser får du.
Trin 6. Vær proaktiv omkring din økonomi
Vær ikke bange for at rådføre dig med en kredit- eller gældsspecialist for at vurdere, hvor din kredit- og økonomiske situation er under hele processen. Selvom konkurs kan være demoraliserende og vanskelig at håndtere, er der mange ressourcer til at hjælpe dig med at komme igennem processen.
Overvej lokale kreditrådgivere eller finansielle planlæggere til at starte. Et enkelt kig gennem din telefonbog eller online viser, hvem der er tilgængelig i din region
Score
0 / 0
Metode 1 Quiz
Hvis du anmoder om konkurs i Kapitel 13, vil du tilbagebetale dine kreditorer gennem en tilbagebetalingsplan, der typisk varer i hvor lang tid?
1 til 2 år
Nix! Det tager længere tid end 1 til 2 år at tilbagebetale dine kreditorer, hvis du har begæret kapitel 13 -konkurs. Hvis du derimod anmoder om konkurs i Kapitel 7, vil du tilbagebetale din gæld meget hurtigere (om 3 til 4 måneder), selvom det skyldes, at dine aktiver bliver likvideret. Gæt igen!
3 til 5 år
Jep! Med kapitel 13 -konkurs tilbagebetaler du dine kreditorer gennem en tilbagebetalingsplan, der typisk varer 3 til 5 år. Det betyder normalt, at en stor del af din månedlige indkomst går til tilbagebetaling af gæld. Læs videre for et andet quizspørgsmål.
7 til 8 år
Ikke helt! Selvom det vil tage dig et stykke tid at tilbagebetale dine kreditorer gennem en tilbagebetalingsplan, når du anmoder om kapitel 13 -konkurs, vil det tage mindre end 7 eller 8 år. Klik på et andet svar for at finde det rigtige …
10 år
Ikke nøjagtigt! 10 år er den tid, det kan tage at fuldstændigt slette virkningen af din konkurs fra din kreditrapport. Det vil tage dig meget mindre tid at tilbagebetale dine kreditorer gennem en tilbagebetalingsplan. Prøv et andet svar …
Vil du have flere quizzer?
Bliv ved med at teste dig selv!
Metode 2 af 3: Køb af bil, mens du er i kapitel 13 Konkurs
Trin 1. Vis finanspolitisk kompetence
Ideelt set skal du vente, indtil du er mindst 2 år inde i kapitel 13 -processen, før du overvejer et billån. Dette vil give dig en bedre chance for at blive godkendt. Konkursforvaltere og långivere skal vide, at du fuldt ud forstår din økonomiske situation og har foretaget de nødvendige justeringer af dine indkøbsmønstre, før de melder sig af på et billån.
Selvom dette er ideelt, hvis en bil er absolut nødvendig for at du kan generere indkomst, er det den klogeste fremgangsmåde at fortsætte med lånegodkendelsesprocessen
Trin 2. Forstå dine begrænsninger, mens du er i kapitel 13
Konkurslov giver dig mulighed for at optage ny gæld, mens du er midt i en kapitel 13-genbetalingsplan, men det kræver, at din kapitel 13-tillidsmand såvel som retten godkender den nye gæld.
- For at gøre dette skal du demonstrere, at det er nødvendigt at påtage sig gælden for at hjælpe dig med at forblive på din tilbagebetalingsplan. For eksempel, hvis du ikke har nogen anden rimelig måde at komme på arbejde på end kørsel, ville du sandsynligvis have tilladelse til at låne penge til en bil. Det skyldes, at lånet er nødvendigt for, at du kan fortsætte med din tilbagebetalingsplan.
- Du bliver også nødt til at bekræfte, at gældsbetalingerne er så store, at de ville begrænse din mulighed for at fortsætte dine sædvanlige kapitel 13 -tilbagebetalinger.
- Dine tilbagebetalinger i kapitel 13 vil drastisk reducere det beløb, du vil kunne indbetale til bilbetalinger månedligt, da du skal dedikere til en del af din månedlige indtjening til at tilbagebetale din eksisterende gæld. Dette vil begrænse prisen og kvaliteten af den bil, du kan købe.
Trin 3. Vælg en bil, du har råd til
Under konkursprocessen skulle du have kigget hårdt på dine indtægter og udgifter. Du bliver nødt til at begrænse dig selv til biler, der kan betales inden for dette budget. Sørg for at inkludere gas-, forsikrings- og vedligeholdelsesomkostninger i dit budget.
- Du bliver nødt til at kigge efter en brugt bil. Besøg dine lokale bilforhandlere, og læs Forbrugerrapporter og Online Dealers vurderinger og anmeldelser. Prøv at finde en bil under $ 15.000, der er i god stand med relativt lav kilometertal.
- Spørg altid efter køretøjets fulde historikrapport, som giver dig mulighed for at undersøge vedligeholdelsesjournalen. Hvis du ikke ved om biler, skal du bede en ven eller et familiemedlem, der har viden om at undersøge det.
- Prøv at spare så mange kontanter til købet som muligt. At betale for nogle (eller ideelt set alle) i bilen kontant reducerer ikke kun din gæld, men det reducerer også dine rentebetalinger og kan muligvis også reducere din rente, da en større udbetaling betyder mindre risiko for din långiver.
- For mere information om beregning af køreomkostninger, se hvordan man beregner køreomkostninger.
Trin 4. Bed en nær dig om at finansiere bilen for dig
Som et alternativ til et traditionelt billån kan du overveje at bede om et lån fra et familiemedlem eller en ven. Alternativt kan en person, du har tillid til, f.eks. Et familiemedlem, en ven eller en arbejdsgiver, være villig til at sætte billånet i deres navn og indsamle månedlige betalinger fra dig. Dette vil hjælpe med at fjerne ekstra omkostninger, da lave eller ingen rentelån fra en ven eller familie vil være lettere at administrere.
Vær dog opmærksom på, at dette sætter dit familiemedlem eller din ven i en position, hvor de bliver tvunget til at tilbagebetale dit lån, hvis du ikke kan foretage dine betalinger. Eventuelle sene eller glemte betalinger kan også påvirke deres kredit negativt
Trin 5. Shop rundt for et autolån
Start med eventuelle kreditforeninger, banker eller finansielle institutioner, som du har et tidligere forhold til. Angiv tydeligt din situation, og spørg, hvilke muligheder der er til rådighed. Det er vigtigt at se på mange muligheder og ikke bare nøjes med den første, du modtager, da dette giver dig større odds for at finde en overkommelig pris.
- Bemærk, at nogle gange kan traditionelle långivere som banker eller kreditforeninger være tilbageholdende med at låne til nogen i konkurs. I dette tilfælde skal du kigge efter långivere, der har specialiseret sig i at finansiere dårlig kredit eller konkursbillån.
- Internetsøgninger, lokalt tv eller trykte reklamer bør hjælpe dig med at identificere en långiver, der arbejder med personer, der har dårlig kredit, ingen kredit eller har begæret konkurs.
- Undgå "køb-her-betal her" långivere. Disse er uafhængige brugte bilforhandlere, hvor en køber arrangerer finansiering og køb hos forhandleren, og disse långivere tilbyder ofte ekstremt høje renter og lange lånebetingelser på nogle gange upålidelige køretøjer, der nogle gange går i stykker under tilbagebetalingsprocessen.
- For at undgå disse former for forhandlere skal du kontakte Better Business Bureau for at se, om der på forhånd er blevet klaget mod en forhandler.
Trin 6. Få godkendelse af et lån fra din kurator og retten
Din kurator vil sandsynligvis kræve specifikke lånevilkår for at analysere. Når du har fundet et potentielt lån, kan du starte godkendelsesprocessen ved at kontakte din kurator. De vil typisk give dig papirer til at udfylde, og du vil indtaste detaljer om lånet. De vil derefter bruge disse oplysninger til at afgøre, om din indkomst kan håndtere den nye gæld.
- På dette tidspunkt vil din kurator indgive et forslag til retten for at bede om tilladelse, forudsat at kuratoren godkender det. Dine kreditorer vil sandsynligvis også modtage forslaget.
- Du kan blive pålagt at deltage i en retsmøde.
- Bemærk, at din kurator meget usandsynligt vil godkende et billån over $ 15.000.
Trin 7. Indhent skriftlig dokumentation
Når du møder din kurator, skal du få en skriftlig tilladelse fra ham eller hende. Denne tilladelse bør omfatte det beløb, der er godkendt til en månedlig betaling..
Du kan derefter gemme dette til dine egne optegnelser og vise din långiver til billån for at afslutte lånet
Score
0 / 0
Metode 2 Quiz
Hvis du har begæret kapitel 13 -konkurs, hvad er det maksimale beløb, din kurator sandsynligvis vil godkende for et billån?
$5, 000
Nix! Selvom du er begrænset i mængden af gæld, du kan opnå, mens du er i kapitel 13 -konkurs, kan du typisk påtage dig mere end $ 5.000. Du skal dog bevise, at dine billånbetalinger ikke forhindrer dig i at foretage dit kapitel 13 tilbagebetalinger. Prøv et andet svar …
$10, 000
Ikke helt! Du kan højst sandsynligt optage et billån mere end $ 10.000 og få det godkendt af din kurator. For at hjælpe med at betale for bilen, prøv at spare så mange kontanter som muligt. Hvis du sætter kontanter ned, reduceres dine rentebetalinger og kan endda reducere din rente. Gæt igen!
$15, 000
Korrekt! Selvom du har lov til at påtage dig ny gæld, mens du tilbagebetaler din gamle, skal den godkendes af din kapitel 13 -kurator. I de fleste tilfælde vil kurator ikke godkende et beløb på mere end $ 15.000. Læs videre for et andet quizspørgsmål.
$20, 000
Prøv igen! Du vil højst sandsynligt ikke være i stand til at få et billån på $ 20.000 mens du er i konkurs i kapitel 13. Husk at shoppe rundt for både din bil og dit lån for at finde det bedste tilbud. Prøv igen…
Vil du have flere quizzer?
Bliv ved med at teste dig selv!
Metode 3 af 3: Køb af bil, mens du er i kapitel 7 Konkurs
Trin 1. Kend parametrene for kapitel 7 -konkurs
Under et kapitel 7-konkurs likvideres dine ikke-fritagede aktiver for at betale hele eller en del af din restgæld tilbage. Ikke-fritagede aktiver omfatter musikinstrumenter, dyrt tøj eller smykker, dyre møbler eller apparater og eventuelle andre køretøjer ud over en enkelt bil.
Da meget af din gæld tilbagebetales til dine kreditorer som følge af likvideringen af dine aktiver, vil kapitel 7 -konkurs ikke kræve, at du foretager månedlige betalinger tilbage til dine kreditorer, hvilket frigør din indkomst til nødvendige køb. Dette har imidlertid også en tendens til at forhindre dig i at skulle betale kontanter uden for lommen for en bil, da forbrugsgoder ville have været beslaglagt som ikke-fritagne aktiver, hvilket gjorde det nødvendigt at få et lån til køb af en bil
Trin 2. Overvej at vente, indtil du har modtaget din konkursudskrivning
I modsætning til kapitel 13 -konkurs, som det tager mange år at afslutte, afvikles kapitel 7 -konkurser normalt på tre til fire måneder.
Det er meget svært og nogle gange umuligt at få et lån, før en kapitel 7 -konkurs bliver afladet. Det er klogt at vente, indtil processen er færdig, før du forsøger
Trin 3. Undersøg muligheden for at købe en bil med kontanter
Dette kan være meget vanskeligere at opnå under kapitel 7 -konkurs end kapitel 13 -konkurs. Mens konkurslovene fra stat til stat og vilkårene i individuelle konkurs-sager varierer, likvideres næsten alle aktiver på bankkonti til at tilbagebetale kreditorer i henhold til kapitel 7. Hvis du imidlertid har været i stand til at beholde et betydeligt kontantbeløb fra bliver beslaglagt under din konkurs, kan det være muligt at købe en bil direkte, kontant, mens det er under kapitel 7.
Det er vigtigt at bemærke, at mindst en bil, især hvis det køretøj bruges til at komme til og fra arbejde, vil falde ind under en "fritagelse for motorkøretøjer" under de fleste statslige konkurslove- så du kan beholde en bil, du allerede ejer. Da dette er tilfældet, kan det være klogt at købe køretøjet kontant, inden du anmoder om kapitel 7 -konkurs
Trin 4. Diskuter dine planer med din kurator
Hvis du absolut har brug for at foretage et køb i din konkursperiode, skal du informere din kurator om dine planer. Tillidsmanden skal sandsynligvis godkende ethvert potentielt køb, så det er vigtigt at arbejde med dem frem for bag deres ryg.
Trin 5. Få det nødvendige papirarbejde
Du vil sandsynligvis ikke være i stand til at købe en bil under kapitel 7 -konkurs, før du har modtaget en meddelelse om afladning af konkurs. Dette sikrer fremtidige kreditorer, at du på trods af dine tidligere økonomiske problemer har gjort alt, hvad der kræves af dig for at betale din restgæld tilbage, når de skitserer din konkursbehandling.
Hvis du ikke har opnået decharge endnu, har du sandsynligvis brug for papirer fra din kurator, der godkender dig til at modtage et lån
Trin 6. Forbered dig på at foretage en stor forskudsbetaling
Finansiering vil være tilgængelig, mens du er i kapitel 7, men det vil være dyrt. De fleste forhandlere kræver mindst $ 1.000 som forskudsbetaling, men kræver normalt mere.
Trin 7. Find en långiver
Der er mange bilforhandlere, der har specialiseret sig i at yde lån til mennesker med dårlig kredit, ingen kredit og endda dem, der har erklæret sig konkurs. Søg online eller i lokale reklamer for at finde en bilforhandler, der har specialiseret sig i at finde finansiering til mennesker med kreditproblemer.
- Shop altid efter så mange muligheder som muligt. Forklar tydeligt din konkurs situation for en långiver, ved at være åben og klar over dine økonomiske vanskeligheder og årsagen til dem kan gøre dem mere tilbøjelige til at godkende et lån.
- Besøg i institutioner (som en bank eller kreditforening), som du har tidligere relationer med, er et vigtigt sted at starte. Disse institutioner har tidligere optegnelser over din betalingshistorik, og hvis du generelt har en god kreditadfærd, eller hvis de ser, at din konkurs skyldtes en faktor uden for din kontrol (f.eks. Jobtab eller medicinsk nødsituation), kan de være villige til at låne ud.
- Du kan også få et lån ved hjælp af et familiemedlem eller en ven, enten som cosigner eller som et personligt lån. Vær dog opmærksom på, at dette gør denne person juridisk ansvarlig for din gæld, hvis du undlader at foretage betalinger.
Trin 8. Vælg en bil til en overkommelig pris
Efter at have begæret konkurs vil långivere se dig som en, der har bevist evnen til at leve langt ud over hans eller hendes evner. På grund af dette er det afgørende at vælge en rimelig bil, som du har råd til, før du henvender dig til en långiver for finansiering.
Hvis det er muligt, kan det være klogt at henvende sig til en ven, et familiemedlem eller en betroet bekendtskab, der ville være villig til at underskrive et billån på dine vegne og arrangere en betalingsplan med denne person. Dette vil bidrage til at reducere stresset ved at stille en høj forskudsbetaling eller betale højere renter på månedlige bilbetalinger
Trin 9. Forvent en højere rente
Dit billån vil sandsynligvis have en rente, der er højere end traditionelle lån. Dette vil drastisk øge de månedlige betalinger, du skylder forhandleren eller den uafhængige långiver.
Renter kan være så høje som 15-20%
Score
0 / 0
Metode 3 Quiz
Hvorfor vil du måske købe en bil, før du anmoder om konkurs i kapitel 7?
Fordi biler ikke kan likvideres i kapitel 7 konkurs
Ikke nødvendigvis! I kapitel 7 konkurs vil du likvidere ikke-fritagede aktiver såsom musikinstrumenter, dyrt tøj eller smykker, dyre møbler og apparater. Dette omfatter også køretøjer ud over en enkelt bil. Klik på et andet svar for at finde det rigtige …
Fordi du ikke kan købe en bil under kapitel 7 -konkurs
Nix! Du kan købe en bil under kapitel 7 -konkurs, men det er svært at gøre det. Dette skyldes, at de fleste af dine aktiver vil blive likvideret til at tilbagebetale kreditorer under kapitel 7. Prøv igen …
Fordi der ikke er lån til rådighed for dem, der har indgivet kapitel 7 -konkurs
Absolut ikke! Der er mange långivere, der specialiserer sig i dem, der har dårlig kredit eller ingen kredit, eller som har begæret konkurs. Husk altid at shoppe rundt for at få de bedste tilbud! Vælg et andet svar!
For i kapitel 7 konkurs kan du beholde en bil, du allerede ejer
Ret! Hvis du anmoder om konkurs i kapitel 7, har du lov til at beholde mindst 1 bil, især hvis køretøjet bruges til at komme til og fra arbejde. Dette kaldes "fritagelse for motorkøretøjer" i de fleste statslige konkurslove. Læs videre for et andet quizspørgsmål.
Vil du have flere quizzer?
Bliv ved med at teste dig selv!
