Det er let at bruge en home equity -kredit (HELOC) til at købe en bil, selvom det måske ikke er den bedste idé. Du kan generelt låne op til 85% af dit hjems værdi og bruge pengene til at købe bilen direkte. Inden du går i gang med købet, bør du overveje andre muligheder.
Trin
Del 1 af 3: Opnåelse af en HELOC
Trin 1. Anslå dit hjems markedsværdi
Du kan ikke låne mere, end dit hjem er værd. Banken vil have en vurdering, når du har ansøgt om en HELOC, men du kan estimere dens værdi ved at se på følgende steder:
- Din ejendomsskattevurderede værdi. Se på din seneste ejendomsskatteopgørelse.
- Sammenligneligt salg. Tjek hjemmesider som Zillow, og se, hvor meget lignende boliger har solgt for i dit kvarter. Salget skulle være for nylig (sidste seks måneder), og boligerne skulle have samme antal soveværelser og badeværelser.
Trin 2. Beregn, hvor meget du kan låne
Beløbet afhænger af værdien af dit hjem, dit realkreditlån og din kredithistorie. Generelt kan du låne op til 85% af værdien, fratrukket dit realkreditlån.
- For eksempel kan dit hjem være $ 200.000 værd, og dit realkreditlån er $ 100.000. Du kan låne 85% af $ 200.000 ($ 170.000) minus dit realkreditlån. I alt kan du låne $ 70.000.
- Du har muligvis ikke nok egenkapital i dit hjem, i så fald vil du ikke kunne få en HELOC.
Trin 3. Kontroller, om du er kvalificeret
En långiver vil gerne se, at det samlede beløb på dit realkreditlån, inklusive forsikring, skatter og HELOC -betaling, ikke er mere end 28% af din månedlige bruttoindkomst. Alle dine gældsbetalinger skal være under 36% af din månedlige bruttoindkomst.
Trin 4. Køb en HELOC
At shoppe efter en HELOC ligner meget på at købe dit første realkreditlån. Du bør besøge flere banker og kreditforeninger, så du har en række tilbud at vælge imellem. Normalt tilbyder kreditforeninger bedre tilbud end banker, så sørg for at stoppe ved et par.
- Du kan også kontakte din realkreditinstitut, selvom du ikke er forpligtet til at få din HELOC fra dem.
- Prøv at ansøge om alle lån i en 14-dages periode. Hver kreditforespørgsel vil skade din kreditværdighed, men alle forespørgsler i et to-ugers vindue tæller kun som et enkelt kredittræk.
Trin 5. Sammenlign HELOC -termer
Du vil have den bedst mulige handel, så meld dig ikke straks til den første bank for at afgive et tilbud. Sammenlign i stedet flere tilbud baseret på følgende kriterier:
- Trækningsperioden. Dette er den periode, hvor du kan tage penge på kreditlinjen. I denne periode betaler du typisk kun renter. Mange trækperioder varer fire til seks år.
- Tilbagebetalingsperioden. Når trækperioden er slut, begynder du at betale hovedstolen ned på det beløb, du lånte. For eksempel har du måske 10 år til at betale lånet tilbage.
- Renter. Disse svinger normalt med en HELOC. Nogle långivere kan dog tilbyde faste renter.
- Gebyrer. Dine gebyrer skal være lavere end hvad du betalte for dit originale realkreditlån.
- Afslutningsomkostninger. Du skal betale for din vurdering, advokatgebyrer og andre gebyrer ved lukning.
Trin 6. Send en ansøgning
Ansøgningsprocessen er enklere, end da du fik dit realkreditlån. Du skal sandsynligvis angive følgende oplysninger med din ansøgning:
- Ejendomsoplysninger, såsom købsdato og købspris
- Dine kontaktoplysninger
- Dine personlige oplysninger (personnummer, civilstand, fødselsdato osv.)
- Bevis for beskæftigelse og indkomst, såsom W-2-formularer og nylige lønsedler
- Kopier af kontoudtog
Trin 7. Bliv godkendt
Det tager typisk kun et par måneder, før långiveren beslutter, om han vil give dig en HELOC. Når det er godkendt, får du et kreditkort eller en checkbog, du kan bruge til at trække penge fra kreditgrænsen. Nu kan du shoppe i bil!
Del 2 af 3: Køb af din bil
Trin 1. Vælg det køretøj, du ønsker
Hvis du ikke ved, hvad du vil, skal du søge i lageret hos forskellige forhandlere i dit område. De skal have deres beholdning opført på et websted. Du kan også søge efter brugte biler på eBay, Craigslist, Autotrader.com og Cars.com.
Trin 2. Undersøg bilen
Du vil se bilens køretøjshistorikrapport, så du kan finde ud af, om det har været i uheld. Du bør også kontrollere bilens fair markedsværdi, som du kan finde på Edmunds.com eller Kelley Blue Book.
Husk at prøvekøre bilen. Du behøver ikke købe en bil, hvis den ikke klarer sig godt
Trin 3. Kontroller, om forhandleren accepterer en HELOC
Lad forhandleren vide, at du har finansiering i form af en home equity -kreditlinje. Nogle forhandlere accepterer muligvis ikke denne betaling, så find ud af det på forhånd.
Trin 4. Kør en hård handel
Fordi du allerede har finansiering, bør du kunne få en god handel. Baseret på din forskning, skal du nøjes med et beløb, du er villig til at betale. Åbn forhandlingerne ved at tilbyde et beløb, der er 10-15% mindre.
- Husk at spille dealere mod hinanden. Du har muligvis fundet et lignende køretøj til en meget billigere pris på tværs af byen, så skjul ikke det faktum. Få dem til at konkurrere om din virksomhed, og gå væk, hvis en forhandler ikke kan nå din målpris.
- Mind altid forhandleren om, at det beløb, du tilbyder, inkluderer et anstændigt overskud til forhandleren. Mange forhandlere kan lide at påstå, at du konkurs dem, hvilket er falsk.
Trin 5. Vælg rabatter
Mange forhandlere giver dig mulighed for at tage rabatter eller få 0% finansiering. Fordi du har penge i hånden til at købe bilen, kan du vælge rabatterne, hvilket skulle spare dig for penge.
Trin 6. Registrer din bil
Registreringsprocessen varierer efter sted. Kontakt din afdeling for motorkøretøjer for at få flere oplysninger. Du skal betale skatter og afgifter, når du registrerer dig, og du skal muligvis også bestå en emission eller smogtest. Kontakt din DMV for en komplet liste over krav.
Del 3 af 3: Overvejelse af andre muligheder
Trin 1. Identificer risiciene ved en HELOC
Med en HELOC sikrer dit hjem lånet. Hvis du mangler en månedlig betaling, starter din HELOC -långiver muligvis en afskærmningsprocedure.
- Derimod er dit billån kun sikret af bilen, hvilket betyder, at du kun mister bilen, hvis du er standard.
- Hvilken frygter du mest for at miste dit hjem eller miste din bil?
Trin 2. Knæk tallene
Du sparer muligvis penge ved at købe en bil med en HELOC, eller måske ikke. Du bør sammenligne de forskellige beløb, du vil bruge, før du går videre og får en HELOC.
- Du kan bruge en online lommeregner til at estimere dine månedlige betalinger ved hjælp af et traditionelt billån. Se på, hvor meget du vil betale hver måned, men også i løbet af lånets løbetid.
- Brug en online lommeregner til at finde ud af, hvor lang tid det vil tage at betale en HELOC. Det er dog lidt svært at estimere betalinger med en HELOC, da renten kan stige i fremtiden.
Trin 3. Glem ikke skattefordelene
Generelt kan du fratrække de renter, du betaler på en kreditværdi i dit hjem, fra dine skatter (så længe du specificerer fradrag). Du kan typisk trække op til $ 100.000 i renter. Kontakt en skatteekspert for at få flere oplysninger.
Trin 4. Find et billån
Du er muligvis utilfreds med de høje renter på billån. Inden du vælger en HELOC, skal du shoppe rundt efter forskellige billån. Se også online långivere. Flere store banker tilbyder autolån over internettet.
Dine nuværende satser kan være høje, fordi din kredit score ikke er god. Dette er endnu mere grund til ikke at bruge en HELOC. Hvis du har kæmpet økonomisk for nylig, har du større risiko for at misligholde dit HELOC og miste dit hjem. Overvej at reparere din kredit, før du ansøger om et billån
Trin 5. Cosign på et lån
Du vil måske købe en bil til et barn. Det er dog nok bedre at coign på lånet end at bruge en HELOC. Du sætter ikke dit hjem i fare, hvis du af en eller anden grund ikke kan foretage betalinger som cosigner. I værste fald mister du kun bilen og skader din kreditværdighed, men du har stadig tag over hovedet.
Trin 6. Køb en billigere bil
Det kan være et mere sikkert bud på at få en mindre eller billigere bil med billån end at bruge en HELOC til at købe din drømmebil. Selvom du ønsker en luksusbil, kan du muligvis finde en brugt i god stand, som er overkommelig.
