Det er ikke ualmindeligt, at bilkøbere bliver fanget i, hvad der kan virke som en uholdbar bilbetaling. Årsagerne til dette er mange og kan omfatte høje renter, dårlig kredit, en minimal udbetaling eller køb fra en "køb her, betal her" -forhandler, der udvider ugunstige eller rovdækkende vilkår. Forbind disse betingelser med økonomiske vanskeligheder såsom tab af job, medicinsk situation eller uventede regninger, og standard bliver en mulighed. Denne situation bliver ofte mere kompleks, hvis køberen har utilstrækkelig kredit til refinansiering, eller hvis betingelserne ikke er gunstige. I dette tilfælde er den eneste mulighed, der er tilgængelig uden refinansiering, ændring af billån, som ofte sker ved brug af økonomiske nødhjælpsprogrammer med din långiver.
Trin
Del 1 af 2: Del 1: Forståelse af ændring af billån
Trin 1. Lær, hvad ændring af billån er
Hvis du er forsinket eller mangler bilbetalinger, er lånemodifikation en mulighed for at undgå tilbagetagelse af køretøjet. Låneændring ligner refinansiering, men sker under vanskelige forhold og indebærer normalt en ændring af eksisterende vilkår for at gøre lånet mere overkommeligt.
- Låneændring kan indebære flere forskellige ændringer af dit lån. Dette kan omfatte en sænkning af din rente, en forlængelse af din løbetid (hvilket sænker din månedlige betaling, men vil resultere i, at du betaler i en længere periode og derfor flere renter over tid). Det kan også omfatte overbærenhed - hvilket refererer til at foretage få eller ingen betalinger i en meget specifik periode - eller forskellige andre muligheder.
- Hver långiver har en anden tilgang til lånemodifikation. Nogle långivere tillader det slet ikke, mens nogle långivere har officielle økonomiske vanskeligheder for låntagere med svært ved at betale tilbage. Toronto-Dominion Bank har f.eks. Et "tilbagebetalingsløsninger" -program, der tilbyder nødstedte låntagere individualiserede planer, der kan omfatte modifikation, udholdenhed eller flere andre muligheder.
Trin 2. Lær forskellen mellem lånemodifikation og refinansiering af lån
Husk, at ændringer og refinansiering er meget forskellige. Refinansiering refererer til udskiftning af et eksisterende lån med et nyt lån, der har en lavere rente eller gunstigere vilkår. En ændring refererer til at tage det eksisterende lån og justere vilkårene, ofte for en kort periode, for låntagere, der er i en nødsituation. For personer med dårlig kredit er refinansiering muligvis ikke en mulighed, hvilket gør ændring til et bedre valg.
- Långivere er ofte åbne for ændringer, fordi tilbagetagelse af en bil ikke er en gunstig mulighed for långiveren. Når en bil bliver taget tilbage, kan der ofte være betydelige omkostninger forbundet med at forberede videresalg. Det er ofte en enklere mulighed for en bank blot at omstrukturere lånet.
- En anden vigtig forskel mellem lånemodifikation og refinansiering af lån er, at refinansiering er en permanent løsning, hvorimod ændring ofte er midlertidig, indtil den vanskelighed, der fører til ændringen, er lettet. Hvis du f.eks. Lider et jobtab, kan du få lov til at foretage reducerede betalinger, indtil du er ansat igen.
Trin 3. Find ud af, om ændring af billån er det rigtige for dig
Processen med at ændre et billån kan være vanskelig og tidskrævende, derfor er det vigtigt at sikre, at det er den rigtige løsning for dig.
- Hvis dit billån er under vandet eller "på hovedet", kan du kvalificere dig. Det betyder, at din gæld er mere værd end selve bilen, hvilket ville efterlade restgæld, hvis bilen blev solgt. Ændring kan hjælpe med at rette op på dette
- Hvis du havde en ulykke eller anden hændelse, der reducerede din bilværdi betydeligt, kan ændring også være den rigtige mulighed.
- Hvis du led et tab af job eller indkomstreduktion og har problemer med at betale, kan en lånemodifikation også rette op på dette.
- Hvis du er i en situation, hvor en standard er en sandsynlig mulighed, bør ændring altid undersøges som en måde at reducere betalinger på, da långiver hellere vil undersøge muligheder end standard.
Trin 4. Bestem, om du er berettiget til lånemodifikation
Generelt skal du for at modtage enhver form for lånændring eller nødhjælp demonstrere, at du er kvalificeret, før du ansøger. Normalt afhænger kvalifikation af flere faktorer.
- Det er vigtigt at have en anstændig track record med ærligt forsøg på at tilbagebetale gæld. Hvis du har en positiv erfaring med at gøre en indsats for at tilbagebetale gæld og arbejde med långiveren, er det mere sandsynligt, at de hjælper dig med en ændring.
- Vis, at uforudsete omstændigheder fører til din manglende betalingsevne. Dette kan omfatte tab af job, skilsmisse, medicinsk nødsituation eller enhver faktor uden for din kontrol. Dårlig budgettering vil ofte ikke være tilstrækkelig som årsag, men hvis din økonomiske situation er sådan, at du ikke har råd til at leve, mens du foretager betalinger, er det værd at henvende sig til långiveren.
Del 2 af 2: Del 2: Ansøgning om ændring af billån
Trin 1. Beregn dit gældsforhold (DIR)
Dette er et vigtigt forberedelsestrin, da det giver dig mulighed for at afgøre, hvor meget du faktisk har gæld, og om ændring sandsynligvis vil blive accepteret.
DIR er simpelthen forholdet mellem dine månedlige gældsbetalinger og din månedlige indkomst. For at beregne det skal du dividere dine månedlige gældsbetalinger med din indkomst. For eksempel, hvis du betaler $ 1000 om måneden til forskellige former for gæld, og din indkomst er $ 1500, ville du have en meget høj DIR på 60%. Mellem 30-40% anses for rimeligt
Trin 2. Kontakt din långiver
Se online, eller ring til din långiver for at kontrollere, om din långiver har et officielt økonomisk modgangs- eller lånemodificeringsprogram. Hvis de gør det, skal du blot følge instruktionerne for at fortsætte.
- Hvis din långiver ikke har et specifikt program, skal du ringe til dem og forklare din situation. Gør det klart, at du ikke er i stand til at fortsætte med at foretage betalinger i henhold til den nuværende ordning, og at du er bekymret for at være i risiko for misligholdelse. Långiveren vil derefter informere dig om låneformulering eller assistance er en mulighed, eller hvis långiveren simpelthen ikke leverer denne service. De fleste långivere vil være modtagelige, da misligholdelse heller ikke er en gunstig mulighed for dem.
- Gør det klart for långiveren, at du vil betale lånet. Lad dem vide, at din hensigt er at betale lånet fuldt ud, og at det med en vis mild bistand er muligt.
Trin 3. Forbered den nødvendige dokumentation
Bare fordi långiveren accepterer ideen, betyder det ikke, at processen er slut - det er nu nødvendigt at bevise, at din økonomiske vanskelighed er levedygtig.
Långiveren vil sandsynligvis anmode om flere dokumenter. Vær forberedt på at inkludere lønsedler, telefonregninger, regninger, kontoudtog eller endda notariserede breve
Trin 4. Skriv et modgangsbrev
Sværhedsbrevet (nogle gange omtalt som en anmodning om assistance) vil normalt være påkrævet, men hvis det ikke er det, er det altid en god idé at indsende et alligevel. Dette brev beskriver, hvorfor din bilbetaling er uoverkommelig, og hvorfor din indkomst reduceres, og dine udgifter øges.
- Sørg for at medtage de specifikke grunde til, hvorfor du anmoder om en ændring. Se del 1, trin 3 ovenfor, og sørg for, at du tydeligt viser, at du har gjort ærlige bestræbelser på at tilbagebetale, at du er blevet ramt af uforudsete omstændigheder uden for din kontrol (jobtab, indkomstreduktion, lægeudgifter, sygdom, skilsmisse, uventede udgifter, et familiemedlems død), og at den aktuelle omstændighed sandsynligvis vil vare mere end et par måneder. Vær ærlig, og vær ikke bange for at inkludere tal, der bekræfter din indkomstreduktion.
- Giv en specifik anmodning om nye vilkår. Dette kan omfatte det præcise beløb, du har råd til at betale hver måned, en slutdato for den nye reducerede betaling. Tænk på, hvor meget du har råd til, og hvor længe, og sørg for at angive dette. At være for åben kan føre til, at ugunstige vilkår forlænges.
Trin 5. Send din dokumentation, og vent på et svar
Når ansøgningen er færdig, kan du blot vente med at høre fra långiveren. Prøv om muligt at foretage betalinger i løbet af denne periode. Ofte kan beslaglæggelser forekomme, mens de venter på godkendelse, så sørg for, at de personer, der er ansvarlige for ændringen, kommunikerer med besiddelsesteamet for at sikre, at de er klar over processen.
Trin 6. Besvarelse af långiverens tilbud
Långiveren kan tilbyde flere forskellige muligheder afhængigt af, hvad de har til rådighed for dem, og din særlige situation. Dette kan omfatte lavere renter, reducerede betalinger på kort sigt, indtil det vanskelige ender, eller tilføjelse af ubesvarede betalinger på bagsiden af dit lån.
Hvis de nye vilkår, långiveren tilbyder, ikke vil reducere dine odds for en standard, skal du gøre dette meget klart. Men hvis du er klar i dit modgangsbrev om præcis, hvad du har brug for, og hvad du har råd til, reducerer det oddsene, långiveren vil komme tilbage med noget ugunstigt
Trin 7. Sørg for at omstrukturere dit eget personlige budget, efter at aftalen er underskrevet
Dette vil yderligere hjælpe dig med at forbedre din økonomi, især når strabadsplanen er midlertidig.
