Har du brug for en bil? Har du dårlig kredit? Har du ingen kredit? I så fald kan du overveje at finde en medunderskriver til dit lån. Mange långivende virksomheder er villige til at yde et billån til en person med dårlig/ingen kredit, forudsat at en cosigner er villig til at garantere tilbagebetalingen. Din cosigner vil underskrive en "kautionskontrakt", som er en juridisk bindende aftale, hvor underskriveren (cosigneren) accepterer at acceptere en anden persons juridiske forpligtelser, hvis vedkommende ikke opfylder dem. Der er mange risici, du bør overveje, før du beslutter dig for at gå denne vej og involvere en anden person i dine økonomiske bekymringer, men i mange tilfælde er det virkelig i din bedste interesse at finde en cosigner. Læs videre for at lære, hvordan du forholder dig ansvarligt.
Trin
Del 1 af 4: Beslutning om du skal finde en Cosigner
Trin 1. Overvej at finde en cosigner, hvis du ikke har nogen kredit
For eksempel har du måske brug for et billån, så du kan købe en bil for at forblive fast ansat, så du kan tjene nok til at ansøge om kredit, men du har brug for kredit for at kunne få bilen for at få jobbet ….! Hvis du befinder dig i denne frustrerende cirkel, kan du muligvis komme ud af det ved at finde en cosigner.
Hvis du er ung eller lige har startet din arbejdshistorie og aldrig har ansøgt om et kreditkort eller lån før, er det usandsynligt, at du selv kan sikre et billån. Ansøgning med en cosigner vil gøre dig mindre risiko i din potentielle långivers øjne
Trin 2. Overvej at finde en cosigner, hvis du har dårlig kredit
Selvom det er lykkedes dig at oprette en kredithistorie, er din score muligvis ikke stærk nok til, at du kan kvalificere dig til et lån med gunstige vilkår. Du kan blive nægtet et lån eller vil kun blive givet et med en uoverkommelig høj rente.
- Kreditresultater (ofte benævnt FICO -score) spænder fra 350 (hvilket indikerer, at du er i høj risiko og sandsynligvis vil misligholde) til 850 (hvilket indikerer, at du er en låntager med meget lav risiko).
- Ideelt set bør din kreditværdi være over 700. Jo længere ned din score falder, jo højere vil din rente være, forudsat at du endda får et lån.
Trin 3. Overvej at finde en cosigner, hvis du er blevet nægtet et lån
Selvom du har en kredithistorie og en god kreditværdighed, kan du blive nægtet et billån. Der er mange mulige årsager til dette, hvoraf nogle få er som følger:
- Du har muligvis ikke en lang nok kredithistorie, du har for nylig været forsinket med en betaling (hvilket ikke vil sænke din kreditværdighed meget, men som kan få den nuværende långiver til at se dig som en risiko), eller du kunne for nylig have ansøgt for mange andre kreditlinjer.
- Hvis dette er tilfældet, kan det være din eneste løsning at få en cosigner, hvis du virkelig har brug for dette lån.
Trin 4. Overvej at finde en cosigner, hvis du er blevet tilbudt et lån med dårlige vilkår
Igen er der forskellige grunde til, at du kan blive tilbudt et lån med ugunstige vilkår, såsom en høj rente. Din kredithistorie er muligvis ikke lang nok, din score kan være lavere end du tror, din indkomst kan ikke være høj nok osv.
Din kreditrisiko vil blive sænket, hvis du har en cosigner-långiveren kan være mere sikker på, at de bliver betalt, fordi din cosigner garanterer en eventuel tilbagebetaling. Således bør du blive opkrævet en lavere rente, end hvis du selv havde sikret lånet
Trin 5. Få en gratis kreditrapport, før du ansøger
Din beslutning om, hvorvidt du vil bede en person om at tegne for dig, vil blive hjulpet af at vide, hvad din nuværende kredit score er. Du bør også vide dette, før du ansøger og begynder at forhandle vilkårene for dit lån.
- Du har ret til en gratis kreditrapport hver tolvte måned. Se vores relaterede wikiHow for at lære, hvordan du får din kreditrapport gratis.
- Husk, at kreditrapporter opsummerer din kredithistorie: hvilke kreditbiler og lån du har/har haft i dit navn, hvor mange penge du skylder og din betalingshistorik (uanset om du betaler dine regninger til tiden eller for sent).
- De indeholder ikke din FICO -score, som er baseret på din kredithistorie. Den eneste måde at kende din score på er at betale for den (forskellige virksomheder giver disse oplysninger mod betaling), men så længe du kender din historie, kan du have en god idé om, hvorvidt din score er stærk eller svag.
Trin 6. Køb dig tid til at bygge (eller genopbygge) din kredit med en cosigner
En af fordelene ved at have en cosigner er, at du kan give dig selv lidt vejrtrækning til at forbedre din kredit score.
- Forudsat at du vil foretage rettidige betalinger, vil du være i en bedre position nede ad vejen for at kunne få lån på egen hånd til gode renter og med gunstige tilbagebetalingsplaner.
- Omkostningerne ved at sikre lån med en dårlig kreditværdi er høje: på et lån på $ 20.000 betaler folk med lav kreditværdi i gennemsnit $ 5000 mere end dem med stærke kreditresultater.
Trin 7. Forstå, at relationer kan blive bragt i fare
Næsten tre ud af fire cosigners ender med at være ansvarlig for hovedlåntagers lån.
En anden måde at forstå dette på: næsten 75% af de mennesker, der sikrer cosigners, er standard på deres lån og lægger tilbagebetalingsbyrden på deres cosigners. Som du måske forestiller dig, kan dette føre til anstrengte relationer
Trin 8. Forstå det fulde omfang, som din cosigner vil være på krogen
Skulle du misligholde, kan forsinkelsesgebyrer og opkrævningsomkostninger blive videregivet til cosigneren, hvilket øger omkostningerne ved det, de nu er ansvarlige for at betale, ofte ud over beløbet for det oprindelige lån (husk at renter også gælder).
I nogle stater har långivere lov til at søge tilbagebetaling fra cosigners uden først at gøre en indsats for at kontakte dig (hovedlåntageren). Din cosigner kan blive sagsøgt, og/eller deres løn kan blive garneret, hvis du ikke foretager tilbagebetalinger, selvom du endnu ikke har modtaget meddelelser fra dit långivende selskab eller et inkassobureau
Del 2 af 4: Find en Cosigner
Trin 1. Overvej at spørge en forælder eller nær slægtning til cosign
Når du har besluttet, at du har brug for (eller vil have gavn) af at have en cosigner, skal du identificere en fremragende kandidat. Beslutning om at spørge en forælder eller et familiemedlem, som du er på god fod med, kan være et smart træk.
Hvis du bor sammen med din cosigner, kan dette også være med til at forenkle processen, da korrespondancen vedrørende dit lån bliver sendt til den samme adresse
Trin 2. Overvej at bede din ægtefælle om at cosignere
Hvis du er gift eller i et hjemligt partnerskab, ville en naturlig kandidat til en cosigner være din partner. Du synes måske, at du skal (eller skal) ansøge om kredit i fællesskab, hvis du er gift, men det er ikke tilfældet.
- Det er faktisk vigtigt, at du bevarer din egen kredithistorie i løbet af dit forhold. Hvis alt altid er i din ægtefælles navn, står du uden kredit, hvis forholdet ophører.
- Således kan du ansøge om et lån som hovedlåntager, men få din ægtefælle eller partner til at være cosigner. Det er dog ikke nødvendigt, at du har din ægtefælle, du kan vælge hvem du vil.
Trin 3. Overvej at spørge en anden tæt på dig
Du behøver ikke føle, at du skal bede en slægtning om at tegne. Faktisk foretrækker du måske at holde dine økonomiske og familiære forhold adskilt.
- Du vil vælge en, der kender dig godt, som stoler på dig, og som du let kan kontakte og tydeligt kommunikere med.
- Derudover skal din potentielle kandidat faktisk kvalificere sig til at være cosigner. Vi forklarer, hvordan du kan vurdere dette i et senere trin.
Del 3 af 4: Overbevise dit valg om at være Cosigner
Trin 1. Lav en aftale
At bede nogen om at være cosigner er en stor fordel, og skulle de være enige, tager de en betydelig risiko for dig. Du vil overbevise dem om, at du er fuldt ud seriøs og ansvarlig, og derfor bør du behandle dette som et seriøst forretningsspørgsmål. En måde at gøre det på er at anmode om en aftale med dem.
For eksempel, i stedet for at sætte din mor på stedet ved middagsbordet, kan du prøve følgende: “Mor, som du ved, har jeg undersøgt biler og lånemuligheder. Det ser ud til, at jeg kan kvalificere mig til et meget bedre lån med en cosigner. Kunne vi tale på et eller andet tidspunkt den næste dag eller to om, at du laver mad til mig? Jeg kan derefter vise dig alt det relevante papirarbejde og tage fat på dine bekymringer.”
Trin 2. Forklar klart, hvorfor du har brug for en cosigner
Du vil have større held med at overbevise dem om at cosignere, hvis du kan vise dem bevis på, hvorfor du har brug for eller vil have stor gavn af at have en cosigner. Vær forberedt på at vise dem papirarbejde, der forklarer enten hvorfor du ikke kan få kredit eller ville få meget bedre kredit med en cosigner.
Trin 3. Gør dit hjemmearbejde om lånet
Du bør også kunne vise din potentielle cosigner alle oplysninger om detaljerne i det lån, du håber at få: hvad vil saldoen være? Hvad bliver renten? Hvad vil dine månedlige betalinger være, og i hvor mange måneder/år foretager du betalinger?
Trin 4. Del din tilbagebetalingsplan med din potentielle cosigner
Da din håndtering af din tilbagebetaling kan påvirke din cosigners kredithistorik, skal du gøre dit bedste for at indsende dine lånebetalinger uden forsinkelser. Din potentielle cosigner kan være bekymret for din evne til at gøre dette, så du bør være villig til at præsentere dem for en detaljeret plan eller tidsplan for, hvordan du planlægger at foretage dine betalinger.
Det betyder, at du bliver nødt til at være villig til at dele personlige oplysninger om din månedlige indkomst og udgifter
Trin 5. Forklar, hvordan de vil blive påvirket, hvis de cosignerer
Hvis den person, du nærmer dig, ikke forstår rollen som cosigner, skal du klart forklare det for dem. Du bør også være sikker på, at de forstår, hvordan deres kredit kan blive påvirket.
- Selvom din cosigner aldrig bliver bedt om at overtage betalinger, vil det faktum, at de har logget på som garant for dit lån, være inkluderet i deres kreditrapport. Dette kan bringe deres score ned.
- Fordi din cosigner nu er ansvarlig for dit lån, er de muligvis ikke berettiget til at modtage andre lån for sig selv.
Trin 6. Husk at udtrykke din taknemmelighed
Det er vigtigt, at du giver din potentielle cosigner udtryk for både din forståelse af størrelsen af denne fordel og din påskønnelse, hvis de er enige om at hjælpe.
- Den anden person kan føle sig taget for givet, hvis du nærmer dig dem med den holdning, at de skal hjælpe dig, fordi de er din slægtning eller ven. Dette kan få dem til at stille spørgsmålstegn ved din forpligtelse til at tilbagebetale lånet og beskytte dem.
- Sørg for at afslutte din præsentation og anmodning med noget i retning af følgende: “Mor, jeg ved, jeg beder dig om at påtage dig en betydelig risiko, og derfor vil jeg gerne have, at du ved, hvor seriøs jeg er om at håndtere dette lån ansvarligt. Jeg ville være så taknemmelig, hvis du var villig til at hjælpe.”
Trin 7. Træk på skulderen, hvis du bliver nægtet
Det kan være svært ikke at tage det personligt, hvis den første person, du henvender dig til, ikke er villig til at tegne for dig. På alle måder kan du høfligt spørge dem, om de er villige til at dele deres årsager med dig. Det er muligt, at du derefter kan tage fat på deres bekymringer og vende tingene rundt.
- Hvis de forbliver faste i deres benægtelse, bliver du dog nødt til at acceptere det. En persons grunde til ikke at påtage sig en økonomisk risiko kan være forskellige, og de vil måske ikke dele dem med dig.
- Det er ikke værd at ødelægge det, der ellers var et godt eller vigtigt forhold over pengespørgsmål.
Del 4 af 4: Ansvarlig håndtering af dit lån
Trin 1. Vær sikker på, at denne person kvalificerer sig til at være en cosigner
Din cosigner skal have en god eller fremragende kredithistorie for at balancere din egen dårlige kredit. Tilsvarende skal de være i stand til at bære tilbagebetalingsforpligtelsen, hvis du ikke følger med tilbagebetalingen. Hvis du misligholder dine betalinger, vil cosigneren være forpligtet til at foretage tilbagebetalinger, eller dit långivende selskab kan tage sag mod jer begge.
Typisk skal cosigners have kredit score på 700 eller derover
Trin 2. Få din cosigner til at indsamle dokumentation
Fordi din cosigner bliver bedt om at fremlægge bevis for tilstrækkelig indkomst og/eller aktiver til at kunne garantere dit lån, hvis du misligholder din misligholdelse, skal de muligvis være forberedt på at vise lønsedler, lønbilag eller selvangivelser.
De kan også blive pålagt at fremlægge bevis for stabil beskæftigelse og ophold
Trin 3. Læs kontrakten omhyggeligt
Når din cosigner har accepteret at hjælpe dig, skal du begge være fuldt ud klar over detaljerne i tilbagebetalingsaftalen.
Sørg for, at det er klart, hvornår og hvor sent sanktioner vil blive vurderet, hvor mange betalinger der kan gå glip af, før cosigneren bliver ansvarlig, og hvordan din cosigner vil blive kontaktet
Trin 4. Forhandle om de bedst mulige vilkår for jer begge
Det kan være muligt at få en kontrakt, hvor din cosigner kun er ansvarlig for tilbagebetaling af lånets hovedsaldo, hvis du misligholder.
Antag ikke, at dette vil være standardarrangementet; du bliver sandsynligvis nødt til at forhandle om en sådan klausul
Trin 5. Giv din långiver komplette kontaktoplysninger
Det er meget vigtigt, at hverken du eller din cosigner går glip af nogen meddelelser fra din långiver; desværre kan det ske, at mail kan gå tabt eller sendes til den forkerte adresse, især hvis du og din cosigner ikke deler den samme adresse.
I mellemtiden kan forsinkelsesgebyrer og sanktioner påløbe, og I begge kan være på krogen
Trin 6. Hold din cosigner i sløjfen
Gem kopier af alle dine lånedokumenter, og gem også kopier af dine betalingsoplysninger. Undgå at foretage forsinkede betalinger, og informer din cosigner, hvis du kommer bagud.
Det er også en smart idé at træffe foranstaltninger på tidspunktet for den oprindelige aftale for at få din långiver til at sende skriftlige meddelelser til din cosigner, når/hvis du kommer bagud på betalinger
Tips
- Efter et par måneders konsekvent betaling til dit billån bør du kunne se en forbedring af din personlige kredithistorie. Du kan muligvis genforhandle dit lån for at få fjernet din cosigner.
- Sørg for, at du er opmærksom på dine betalingsplaner, og vær altid forberedt på dine betalinger. At være i overensstemmelse med dine betalinger beskytter ikke kun din cosigners kredit, det hjælper dig også med at genopbygge din dårlige kredit.
- Hvis du mener, at du uretmæssigt bliver nægtet kredit (eller kun tilbydes kredit til en høj rente), bør du lære mere om dine kreditrettigheder ved at besøge Federal Trade Commission's websted eller undersøge din stats love.
- Kontroller din stats lov for yderligere oplysninger om cosigners rettigheder (de specifikke rettigheder, der gælder både for hovedlåntagere og cosigners, kan variere fra stat til stat).
